En 2021 se empezó a jubilar la primera generación Afore, hablamos de mexicanos de más de 65 años, cuya pensión será equivalente a sólo 30% de su último sueldo. Entonces ¿cómo ahorro para el retiro?
En América Latina había 38 millones de ancianos en 2010; se espera que para el año 2050, se triplique y llegue a 140 millones (BID).
¿Ha pensado usted en su retiro? ¿Ha pensado usted en su muerte Muy probablemente, no. ¿Ya sabe usted cuándo va a morir? No lo sabe, pero esperemos que no sea pronto. Quise empezar con estas preguntas tan crueles, que nos producen escalofrío, para demostrarle que generalmente vemos nuestra propia muerte como algo muy lejano. En lo general, no somos muy dados a hacernos chequeos médicos por mera rutina, menos aún a comer sanamente o a ejercitarnos.
México es uno de los países con mayores índices de obesidad en su población, de igual manera, es líder en empleos informales. Esto puede tener múltiples causas, por ahora quiero tocar la correspondiente a la seguridad social.
En la actualidad, podemos considerar que la vida promedio de un mexicano es de 72 años. Considerando esto, ¿cuenta con los recursos económicos para satisfacer las necesidades de usted y de su familia sin la necesidad de trabajar?
Según datos del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), en América Latina en 2010 había 38 millones de ancianos, y se espera que para el año 2050, se triplique esta cifra a más de 140 millones, de los cuales, sólo el 63% tienen un empleo formal que tienen un sistema de ahorro (que no representará una pensión suficiente en la gran mayoría de los casos).
Si agregamos los trabajadores que transitan de trabajos informales y el uso de las outsourcing, así como de los esquemas “fiscales”, al final, el trabajador no podrá generar una cantidad digna para su retiro.
En México, sólo 33% de la población económicamente activa cotiza en la seguridad social obligatoria, es decir, 7 de cada 10 mexicanos no cuenta con mecanismo básico de ahorro para el retiro y para los otros tres, el ahorro automático en la Afore podría no ser suficiente.
En términos de pensiones, el futuro pinta desalentador respecto a pensiones y el escenario podría empeorar más pronto de lo que se cree, pues quienes empezaron a trabajar después de julio de 1997 no tendrán una pensión ‘tradicional’, deberán ajustarse sólo a lo que hayan ahorrado en su cuenta individual en la Afore.
Tendremos una generación de adictos al trabajo porque lo ahorrado no será suficiente para dejar de trabajar, además de que veremos un mayor índice de autoempleo y quizá de informalidad.
En total, sólo uno de cada 10 trabajadores que cotizan al IMSS, cuenta con alguna prestación adicional para complementar su pensión durante su retiro laboral. Estos planes privados se han reducido a raíz de la Reforma Fiscal, que disminuyó la proporción deducible dentro de las prestaciones laborales.
Muchos de nosotros, no tenemos dinero en el banco por la falta de capacidad de ahorro, o bien, simple y sencillamente porque no representa una opción viable para acrecentar nuestro capital.
En efecto, las tasas de interés que se pagan por inversiones en el banco son ínfimas, sobre todo si los comparamos con otras alternativas viables de invertir nuestro capital, para poder obtener mayores rendimientos del mismo. Traslademos este escenario al mundo de los fondos de pensiones, esos capitales que se conjuntan por las aportaciones que hacen miles de trabajadores y que tienen como finalidad hacer crecer dichos montos, para poder sufragar los pagos mensuales de cada uno de los pensionados.
Vamos a pensar que usted realiza aportaciones a su fondo de retiro por la cantidad de 500 pesos mensualmente, lo que correspondería a un sueldo mensual, cotizable actualmente para el IMSS, de 8 mil pesos (6.25%). Ahora vamos a pensar que lo hace durante 40 años, a una tasa de interés anual neta del 4% capitalizable; tomando como base, que según datos oficiales de la CONSAR, el rendimiento promedio anual ha sido 6%, del cual habrá que quitar las comisiones que cobran las famosas AFORES, que en algunos casos es de hasta el 50% del rendimiento. En este ejemplo, vamos a considerar que usted comenzó a trabajar a los 25 años, y por cuestiones de salud, ya no puede seguir trabajando, usted tendría 65 años al momento de retirarse.
Con este mismo ejemplo, usted habría ahorrado solamente la cantidad de $564 mil pesos en su fondo de retiro. Ahora, responda la siguiente pregunta: ¿cuánto necesita mensualmente para pagar los gastos de su hogar? Si usted gasta un promedio de 10 mil pesos mensuales, su fondo para el retiro no le serviría ni para cinco años.
Puede ser que sus negocios marchen muy bien, y que por lo tanto, no tenga necesidad de fondo de retiro alguno; de todos modos, en este supuesto, el tema que estamos tratando le afectaría a usted, a su familia, a la mía y a mí ¿por qué? Porque la misma actividad turística en Cancún, ha creado un modelo en el que los fondos para las pensiones de retiro, son todavía más críticos, en el caso de que existan, porque en muchos casos, los trabajadores ni siquiera cuentan con esta prestación y es imposible pensar en un ahorro para el retiro.
¿Como ahorro para el retiro si la misma actividad turística en Cancún, ha creado un modelo en el que los fondos para las pensiones de retiro, son todavía más críticos?
El esquema económico que tenemos, ha venido deteriorando sistemáticamente un superávit social, esto, de una y de mil maneras tendrá implicaciones negativas para todos, no solamente para quienes vayan a sufrir de pobreza en la tercera edad, imposibilitados además para trabajar.
El estado mexicano no ha sido capaz, y por mucho, no será capaz de resolver este tema, menos aún si le dejamos sólo. No podemos avanzar del mero discurso político que en campaña busca votos y desde la administración pública se tiñe de amnesia. Considero que debemos sacar la mayor ventaja que nos dan las redes sociales digitales, consiste en el tejido de redes neurales multidisciplinares, me explico:
Las redes sociales digitales, nos pueden ayudar a compartir y esparcir conocimientos, buenas ideas, buscando mejorar los hábitos que están matando a esta sociedad del incipiente siglo veintiuno, base del tercer milenio.
La mejor manera de prevenir ese disparo de pobreza social, es generar mejores condiciones de salud en nuestros adultos en edad productiva, así como informarles y orientarlos para que no tengan complicaciones financieras en sus hogares, y puedan retirarse dignamente.
Hay muchas cosas que hacer, por ejemplo, promover que el uso de las outsorcing genere planes privados de ahorro, en compensación a los ahorros generados por las “planeaciones fiscales” ello es una acción indispensable e inaplazable.
Debemos actuar ahora, cuando la región de América Latina, aún no envejece y aún puede ahorrar para su retiro, así como mejorar su futuro, con un presente saludable.
